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关于保单贷款的那些事
2021-02-18 来源: 沃保网 浏览: 3

  所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。不过,大多数人对保险贷款的理解其实都停留在字面上!针对这一情况,小沃带来了关于保单贷款的那些事。

关于保单贷款的那些事

  在保险条款中对于“保单贷款”的一般都有这样的描述:

  本合同有效期内,在您的保险合同累积有现金价值的前提下,您可以向我们申请借款。累计借款金额及借款利息不得超过本合同现金价值的80%(保险费的自动垫交不受此限)。每次借款期限最长为六个月。

  所以,要了解保单贷款,就得先搞清现金价值是给什么东东。

  保单现金价值

  很多保单不仅可以提前退保取现,还能用于分红甚至是贷款,市面上有很多种保险,但不是所有保单都能贷款。

  保单贷款基于保单的现金价值,如果你买的保险没有现金价值,那就无法进行保单贷款。

  一般来说,短期保险,如一年期意外险、医疗险、重疾险等,没有现金价值或是现金价值很少,都无法进行保单贷款。

  能进行保单贷款的,都是具有保单现金价值的长期人身保险,比如人寿保险、分红型保险、年金保险,长期重疾险等。

  此外,如果你的保单已经保费豁免、自动垫交或者正在申请理赔,也不能进行保单贷款。

  保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值,就是客户此时此刻退保,可以从对应的保险合同账户中取走的最大款项值。

  因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。

  现金价值知多少

  保险的本意不是理财,而是保险。

  如果大家买了保险后,想什么时候退就能全额退,或不管什么情况都不能退,这对于消费者和保险公司来说都不是件公平的事情。

  退保也不是退保费的全部金额,而是需要均衡得出最终退费金额。

  保单的现金价值就是一个解决保险公司和消费者争执的好工具。

  现金价值=投保人已缴纳保费-保险公司管理费用分摊-保险人向销售人员支付的佣金-保险公司承担保险责任所需要的纯保费+剩余保险费产生的利息。

  简单说:现金价值=所缴纳保费-保险公司相关费用。

  为了简便,保险公司在保单合同中会附有关于现金价值的表,第几个保单年度末,在对应行找到“现金价值”的数值。

  保单换钱

  说回保单换钱,其实具体有两种方法可以操作。一种是像顾佳,选择退掉保险。这个时候,我们所能收回的钱,就是上文中提到的保单现金价值。

  这个价格不会是一成不变的,而是呈一条抛物线的形状,先慢慢增多,然后再逐渐减少的,我们可以通过保险合同,对应缴费的年限,计算保单现在的现金价值。

  这种方法的弊端是,退保后,保单的保险责任也就不存在了。

  很多保单对年龄、身体情况都有严格的要求,退保后未来很可能就无法继续购买。

  另一方面,就算还能购买,保费是随着年龄不断增长的,年龄越大,买保险所要花的钱也越多。

  另一种方法,则是用保单进行贷款。保单贷款,是投保人可以将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

  2016年,保监会下发的76号文中明确规定:保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。也就是说,如果保单的现金价值是10万元,最多只能从保险公司贷款8万元。

  如上所述,可贷款金额和保单现金价值相挂钩,累计贷款金额一般不超过现金价值的80%。

  通常来说,保单贷款利息是参照中国人民银行公布一年期贷款利率。贷款期限通常不超过6个月,且应在下一保单周年日前偿还。

  贷款流程

  办理手续比较方便简单,客户备齐相关资料(如身份证、保单等)后向保险公司提出书面申请就可以了。通常贷款额只需3至5个工作日就可以到账。如果实在搞不明白,就打公司400电话或者咨询代理人。

  保单贷款很大一个好处是在不退保的情况下获得一笔现金流,而且在贷款期间内保单的所有保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。

  保单贷款注意事项

  保单贷款的前提是,保单有现金价值,通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的80%。

  并非所有保单都能贷款,购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人,可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。

  保单质押贷款只适合用于短期资金周转,并不适合用于股票等高风险投资。

  保单贷款必须由投保人或被保人申请,不允许委托办理;已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款,此类情况在少儿险中比较常见。

  如果在贷款期满时,客户未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时,保险合同终止。

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